Jak žít na dluh

Nemáte na dovolenou? Nemáte na novou televizi? Nemáte na nábytek? Nakupujte na splátky, lákají vás prodejci v obchodech a reklama na každém rohu. .
Jak žít na dluh
4.8.2005 0:00 |

Než ale podlehnete, vše si důkladně promyslete. Ne vždy je totiž výhodné využít první nabízené možnostiNa splátky (či na úvěr) si dnes můžete koupit v podstatě cokoliv. Stejně hodně jako možností použití peněz je i mnoho variant, kde a jak chybějící peníze získat. Ne všechny se ale hodí pro každou situaci. A tak než si v bezprostředním nadšení, že vytouženou televizi můžete mít už večer doma, půjčíte zbytečně draze, položte si raději několik otázek. První by měla znít: „skutečně tu věc potřebuji?“ Peníze si půjčujte až poté, kdy dojdete k názoru, že vybraný výrobek je pro vás opravdu nezbytný a nemáte hotové peníze.

Co je RPSN a proč si ho všímat?

Roční procentní sazba nákladů - procentní podíl z dlužné částky, který je zákazník povinen zaplatit věřiteli za období jednoho roku, jednoduše řečeno je to procentní vyjádření nákladů (tedy nejen úroků, ale všech poplatků) spojených s využitím úvěru.
Nepleťte si RPSN s často používaným výrazem navýšení. Velmi oblíbená nabídka slibující „jen deset procent zaplacených navíc“ ve skutečnosti znamená roční úrokovou sazbu ve výši 26,3 %.

S rozhodnutím nakupovat na dluh přichází druhé dilema: kde si půjčit? Každá částka si totiž žádá jiné řešení. Pouhým porovnáním úrokových sazeb byste možná usoudili, že nejlepším řešením jsou bankovní úvěry. Nemusí to ale být pravda. Sazby jsou skutečně nejnižší. Jenže řada poplatků (například za poskytnutí úvěru – většinou řádově stokoruny plus 50 i více korun měsíčně za správu úvěru), které jsou od bankovních úvěrů nedělitelné, je dělá především u menších částek (do 30 tisíc Kč) velmi drahými. U větších částek je ale volba víceméně jasná, banky vycházejí skutečně nejlevněji. Měřítkem ceny, které zahrnuje i poplatky, a umožňuje tak srovnávat různé nabídky, je tzv. roční procentní sazba nákladů (RPSN).

Jak co financovat

* Levná dovolená, elektronika a levnější vybavení domácnosti (do 30 tisíc Kč) – kontokorent, kreditní karta, splátková karta, splátkový prodej, bankovní úvěr.

  • Drahá dovolená, dražší vybavení domácnosti, ojeté auto (přes 30 tisíc Kč) – bankovní úvěr.
  • Ojeté či nové auto – leasing, americká hypotéka.
  • Rekonstrukce bytu (třeba i přestavba umakartového jádra) či domu – úvěr ze stavebního spoření, hypotéka; výjimečně jiný bankovní úvěr.
  • Koupě bytu či domu – hypotéka, úvěr ze stavebního spoření, výjimečně jiný bankovní úvěr.

|
Dříve bývala častým kritériem při rozhodování kde si půjčit doba vyřízení úvěru. Splátkové společnosti jsou už dlouho schopny úvěr schválit během několika minut. Bankám tento proces ještě před několik lety trval i více než týden, dnes jde většinou o hodiny, maximálně dny.

Nejjednodušší cestou, jak varianty porovnat, je nechat si předložit všechny nabídky splátkového prodeje přímo v obchodě a nechat si k nim spočítat RPSN (firmy ho musejí uvádět povinně). Dále byste měli navštívit konkurenci splátkových prodejců (především banky) a získané nabídky porovnat. Teprve pak si vyberte tu, která bude nejlevnější (tedy RPSN nejnižší) a ostatními parametry (délkou splácení) bude nejvíce vyhovovat vašim potřebám.

Co tedy volit pro jednotlivé druhy zboží či spíše půjčované částky?

Menší i větší drobnosti


Malé spotřebiče do domácnosti, fotoaparáty a další v hodnotě v řádu tisíců korun. Ideálním nástrojem pro jejich nákup je kontokorentní úvěr či kreditní karta nebo splátková karta. Pokud ani jeden z těchto nástrojů nemáte, bývá nejvhodnější variantou splátkový prodej, pokud ho prodejce nabízí. Než se pro něj ale rozhodnete, nechte si spočítat RSPN. Jestliže bude vyšší než 25 %, pak se vám vyplatí si zajít do banky a zřídit kontokorent k běžnému účtu. Bude-li RPSN 25 % a nižší, má smysl splátkový prodej využít. Banky sice nabízejí úvěry na podstatně nižší úroky, kromě těch ale budete platit poplatky, které u několikatisícových částek (pokud banka tak malý úvěr vůbec poskytne) celkové roční náklady vyženou k 25 % z půjčené částky i výše.

Ani pro předměty v hodnotě vyšší než 10 tisíc korun nenajdete jiné možnosti financování než už zmíněný kontokorent, kreditní či splátkovou kartu či přímo splátkový prodej.

Až u nákupů nad 30 tisíc korun se začínají ztrácet nevýhody bankovních poplatků, a proto má smysl si půjčit peníze v bance. Vždy ale chtějte znát RPSN a případné podmínky. Pak by se nemělo stát, že zvolíte pro vás nevhodnou variantu a vyhnete se problémům se splácením.

Bez navýšení

Pokud vám někdo nabídne úvěr bez navýšení, pak se třikrát ujistěte, že s ním nejsou spojeny nějaké poplatky či pro vás nesplnitelné podmínky (například splacení celé částky do tří měsíců).
Dalším rizikem bývá, že zboží je citelně dražší než jinde. Pokud na žádnou takovou nevýhodu nenarazíte, berte to, úroky a poplatky za vás totiž platí prodejce nebo výrobce zboží.

Auto
Motorová vozidla bývala dříve zvláštní kategorií, jejíž financování bylo možné v podstatě jediným způsobem – na leasing. Především u levnějších ojetin je ale dnes možno využít i splátkového prodeje či bankovních úvěrů. U nových a dražších vozů (přes 100 tisíc korun) ale asi i do budoucna zůstane leasing tou častější a oblíbenější variantou. Relativně novou možností je tzv. americká hypotéka (více viz sloupek o typech úvěrů). Leasing bývá (ne vždy) levnější variantou, ale nese s sebou určité nevýhody. Automobil do zaplacení poslední splátky není váš, což vás omezuje v tom, co s autem můžete dělat. Nečeká vás nic dobrého ani v případě, když vám automobil někdo ukradne nebo ho zničíte při havárii. Může se totiž stát, že nejenže nebudete mít auto, ale kvůli rozdílu pojistného plnění a výše vašeho závazku vůči leasingové společnosti budete ještě muset doplácet. Naopak u spotřebitelského úvěru či americké hypotéky jste majitelem vozu okamžitě a máte tedy větší volnost. Zatímco spotřebitelský úvěr je vhodné využít při nákupu levnějších vozidel, u dražších (přes 150 tisíc korun) může být dobrou cestou k nákupu auta americká hypotéka. Ta může být díky relativně nízkým úrokovým sazbám ještě levnější než leasing.

Co budete potřebovat za doklady?

* Dva jakékoliv průkazy totožnosti,

  • u vyšších částek (a například v bankách vždy) doklad o výši příjmu, jeho formulář lze stáhnout z webových stránek dané instituce a musíte si jej nechat potvrdit v práci; vyhnout se tomu můžete také v případě, že žádáte o úvěr banku, do která vám chodí mzda,
  • doklad prokazující vaše trvalé bydliště – například faktura za telefon, SIPO apod.,
  • několik posledních výpisů z vašeho běžného účtu.

|

Nemovitosti
Zatímco výše uvedené zboží je možno i relativně rozumně financovat různými metodami, na nákup nemovitostí či jejich úpravu byste měli používat především úvěry k tomu určené. Tedy hypotéky či úvěry ze stavebního spoření. Jejich úrokové sazby jsou totiž podstatně nižší než u jiných variant financování, což vzhledem k velikosti těchto úvěrů a tím i dlouhé době splácení znamená podstatnou úlevu. Například miliónová dvacetiletá hypotéka za 10 % procent znamená měsíční splátku 9 650 korun, při současné typické 4% sazbě je to už jen 6 060 korun. Použití neúčelového bankovního úvěru (s podstatně vyšší úrokovou sazbou) na nákup bytu či jeho rekonstrukci by vás mohlo vyjít zbytečně draho.

Skutečně to chcete?
Předpokládejme, že jste si na otázku ze začátku článku, tedy zda danou věc skutečně potřebujete, odpověděli ano a jste si ochotni i půjčit. Poté, co budete znát podmínky jednotlivých úvěrů, položte si stejnou otázku znovu. Zamyslete se, zda-li vám pravidelné měsíční splátky úvěru nebudou chybět v jiné části rodinného rozpočtu neboli zda „na to budete každý měsíc mít“. Dostat se do problémů s dluhy totiž bývá velmi snadné. Cesta zpět ale může být dlouhá a bolestivá.

Jak se liší jednotlivé typy úvěrů

* Kreditní karta – platební karta, která není vydávána k běžnému účtu, banka vám na ni poskytne úvěrový rámec, který můžete využít kdykoliv a splácíte jej pravidelnými měsíčními splátkami; pokud kartu používáte k platbám v obchodě a dluh uhradíte během bezúročného období, neplatíte žádný úrok; výběry z bankomatů se většinou úročí ihned; s kartou je většinou spojen měsíční či roční poplatek, úroková sazba je hodně vysoká (18 – 30 % ročně).

  • Splátková karta – funguje obdobně jako kreditní, nemá však bezúročné období, většinou ale platíte minimální nebo žádné měsíční poplatky.
  • Kontokorentní úvěr – úvěr poskytnutý k vašemu běžnému účtu, resp. možnost jít do mínusu; většinou se za něj platí poplatek i když jej nepoužíváte, úroková sazba 12 - 16 % ročně.
  • Bankovní úvěr – získat jej můžete do jednoho dne, úrokové sazby jsou nízké, současně ale platíte řadu poplatků (měsíční a za zpracování úvěru), které podstatně zdražují především malé úvěry; od 30 tisíc Kč už ale jde o jednu z nejlevnějších možností jak si půjčit; banky často rozlišují účelové a neúčelové (někdy také hotovostní), u prvního je zajímá na co peníze chcete a úvěr je poskytnut tak, že proplatí fakturu na danou věc (třeba nábytek); u druhého se vás na účel nikdo ptát nebude a dostanete peníze v hotovosti.
  • Splátkový prodej – dnes již nemusí jít jen o prodej, často si můžete něco koupit na splátky a ještě si půjčit peníze; úrokové sazby jsou většinou vyšší (25 % a více), v rámci speciálních nabídek (například bez navýšení) ale mohou být nižší.
  • Leasing – obdoba splátkového prodeje, většinou na delší období, po celou dobu splácení je majitelem auta (či jiného předmětu) leasingová společnost; podmínky bývají velmi odlišné, je třeba dobře srovnávat nabídky jednotlivých firem.
  • "Americká hypotéka" – úvěr za který ručíte nemovitostí (domem či bytem v osobním vlastnictví); peníze, které vám banka poskytne, ovšem můžete použít na cokoliv; úroková sazba bývá o něco vyšší než u hypoték na bydlení, ale nižší než u běžných bankovních úvěrů; minimální výše úvěrů je 150 tisíc Kč.
  • „Půjčka do domu“ – obchodní zástupce firmy vám peníze donese až do domu; RPSN často přesahuje 100 % ročně, takže tento komfort za to rozhodně nestojí; i tyto společnosti jsou opatrné při půjčování peněz a pokud jsou vám ochotny půjčit, je vysoce pravděpodobné, že si můžete půjčit i v bance či jinde, pochopitelně podstatně levněji.

|

Psáno pro MF Plus.
Autor: Petr Vykoukal
Uvedeno ve spolupráci se serverem
Peníze.cz

Autor článku: Petr Vykoukal
Zdroj: Ženy.cz

Komentáře

Nebyl vložen žádný komentář.

DIALOG
nápověda
Potvrzení
zavřít
Upozornění