Dovolená na lůžku či v uneseném letadle? Pojištěno!

Cestovní pojistka je jakýsi balíček několika pojištění.
Některá jsou škodová, v rámci těch vám pojišťovna proplácí náklady na škody -
platí vám léčbu, nahradí hodnotu ztracených zavazadel, proplatí škodu, kterou
jste způsobili třetí osobě atd. Jiná jsou obnosová, z těch je vám vypláceno
jakési „bolestné“, např. za způsobený úraz, za zpoždění dopravního prostředku či
nemožnost využít dovolenou.
Základním a nejdůležitějším je pojištění léčebných výloh. Pokud
v zahraničí náhle akutně onemocníte či utrpíte úraz, uhradí za vás pojišťovna
právě z této pojistky výlohy na léčení či operaci, jde zejména o poplatky za
návštěvu lékaře, předepsané léky, infuzní tekutiny, obvazové materiály, použití
zdravotnických přístrojů apod. Jde tedy o pojištění škodové, o kterém jsme
detailně psali například v článku S cestovním pojištěním až na kraj světa? Rozhodně ne!
Do cestovní pojistky se obvykle zahrnují další čtyři části:
pojištění úrazové, zavazadel, odpovědnosti za škodu a stornopoplatků. Pojišťovny
ale nabízejí i další druhy připojištění. Pojďme se na ně podívat.
Úrazové pojištění
Pojištění úrazu je
typické obnosové pojištění. Úrazem pojišťovny většinou rozumí vymknutí kloubu
nebo přetržení svalů, šlach, vazů nebo pouzder. Pojistná ochrana zahrnuje také
úrazy vzniklé působením vysokých nebo nízkých vnějších teplot, plynů, par a
jedů. Pojišťovny plní i za újmy na zdraví způsobené místním hnisáním po vniknutí
choroboplodných zárodků do otevřené rány (samozřejmě způsobené úrazem).
Při škodné události jste povinni vyhledat okamžitě lékařské ošetření a bez
zbytečného odkladu uvědomit asistenční službu.
Úrazové krytí je u většiny cestovních pojistek podobné - v
případě trvalých následků či invalidity v důsledku úrazu získá pojištěný náhradu
až 200 000 Kč (v případě některých pojistek platných pro celý svět i
400 000 až 600 000 Kč). Pokud byla následkem úrazu smrt, obdrží pozůstalí
obvykle 100 000 Kč (resp. 200 000 až 300 000 Kč). Pokud pojišťovna pojistí i
seniory (např. nad 65 let, záleží na pojistných podmínkách), plnění v případě
úrazového pojištění se pak pro ně většinou krátí, např. o polovinu.
Pojištění se v žádném případě nevztahuje na trvalé následky či
úmrtí, která jsou přímým důsledkem jakéhokoliv onemocnění nebo k nimž došlo
přímo z důvodu onemocnění. Samozřejmě také ne na úrazy, ke kterým došlo při
provozování nepojistitelných činností. Jejich seznam podle pojišťoven naleznete zde.
Při škodné události jste povinni předložit policejní protokol (vyžádejte si,
aby obsahoval seznam odcizených věcí, přibližnou dobu odcizení, kde byly
odcizené věci uloženy, došlo-li k odcizení věcí z vozidla, zda bylo vozidlo
řádně zabezpečeno, jaké části vozidla byly poškozeny při násilném vniknutí),
věrohodný doklad o živelní události či potvrzení dopravce nebo úschovny.
Při zpoždění zavazadel jste povinni předložit letenku či obdobný cestovnídokument, písemný doklad od leteckého dopravce s uvedením důvodu a délky
zpoždění zavazadel a účty za nákup nezbytných náhradních
věcí.
Pojištění zavazadel
Jde o škodový produkt,
který kryje poškození, ztrátu či zpoždění zavazadel. Je ovšem poněkud „záludný“.
Pokud čekáte, že dostanete peníze v případě, kdy odložíte kufr před hotelem nebo
jej necháte ve stanu a někdo si jej odnese, mýlíte se.
Pojištění se
většinou vztahuje jen na škodu na zavazadlech, byla-li způsobena živelnou
událostí, dopravní nehodou, loupežným přepadením, krádeží (při které ovšem
pachatel prokazatelně překonal překážky chránící zavazadla před odcizením, tedy
například odnesl kufr ze zamčeného hotelového pokoje či z uzamčeného kufru auta.
Zde si pojišťovny ještě kladou další podmínky: zavazadla nebyla zvnějšku
viditelná, pojištěný věrohodně prokáže, že k vloupání došlo mezi 7. a 22.
hodinou apod., podle konkrétních pojistných podmínek). Pojištění se vůbec
nevztahuje na peníze, cennosti, cestovní šeky, známky, doklady, cenné papíry či
kreditní (platební) karty. Stejně tak ve výlukách bývají elektronické a optické
přístroje, které jste neměli přímo u sebe, např. zůstaly v zavazadle odevzdaném
k letištní přepravě.
Pojištění se často týká i zpoždění zavazadel. Zpozdí-li se
dodání vámi řádně zaregistrovaných kufrů o více než např. 6 hodin (záleží na
pojistných podmínkách) po vašem příletu do zahraničí, pojišťovna vám uhradí
prokazatelně doložené výlohy na nákup nezbytných náhradních věcí.
Pojištění odpovědnosti za škody způsobené třetí
osobě
Jde prakticky o druhou nejdůležitější část cestovní pojistky.
Pojišťovna za vás zaplatí škody, které způsobíte, ovšem jen ty neúmyslné, tedy
nedbalostní. Obvykle se uvádějí tři limity plnění: na škody na zdraví, škody na
věci a třetí je vyhrazen ostatním případům, obvykle škodám finančním. Dobrá
pojistka by měla nabídnout
Při vzniku škodné události jste povinni okamžitě informovat asistenční
službu, jinak může být pojistné plnění odmítnuto. Jste povinni sdělit okolnosti
případu, uvést jména a adresy poškozených a případných svědků a předložit jejich
písemná prohlášení. Nejste oprávněni podepisovat žádný dokument, jehož obsahu
dokonale nerozumíte.
uvedené limity ve výších 2 milióny (zdraví), 1 milión (věc) a
500 000 Kč (ostatní). Jak funguje si můžete představit na příkladu: pojištěný
lyžař srazil jiného lyžaře jedoucího na vleku. Jemu zlomil ruku (škoda na zdraví
druhého lyžaře) a navíc zapříčinil, že se s ním utrhla kotva (škoda na majetku
provozovatele vleku). Ta navíc způsobila i stržení lana vleku, což na
hodinu zastavilo provoz (ušlý zisk - finanční škoda provozovateli vleku).
Jde o pojištění škodové, které navíc nahrazuje i náklady na
překladatelskou pomoc a vaše právní zastoupení v řízení o náhradě škody (pokud
byly předem schváleny asistenční službou).
Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou na
věcech vypůjčených, najatých, svěřených vám do úschovy či předaných do vašeho
užívání, držení, k přepravě či zpracování. Stejně tak jsou ve výlukách škody, za
něž odpovídáte spolucestujícímu nebo nejbližšímu příbuznému. Pojišťovna nijak
finančně neodpovídá ani za to, co způsobil váš čtyřnohý „mazlík“.
Při škodné události jste povinni okamžitě a prokazatelně pojišťovně nahlásit
že nastala skutečnost, pro kterou budete nuceni zrušit cestu. Jste povinni
zrušit cestu neprodleně v okamžiku, kdy je zřejmé, že cesta nemůže být
uskutečněna. Při onemocnění či úrazu jste povinni předložit potvrzení
ošetřujícího lékaře a řádnou lékařskou dokumentaci odůvodňující nezbytnost
zrušení cesty. Zrušíte-li cestu z jiných důvodů než pro onemocnění či úraz,
pojišťovna bude požadovat předložení policejní zprávy a dalších dokumentů
dokazujících příčiny vzniku škodné události. Nutné je samozřejmě i předložení
stornofaktury cestovní kanceláře.
Pojištění zrušení cesty
V rámci tohoto
škodového produktu za vás pojišťovna uhradí stornopoplatky, které jste byli
nuceni zaplatit cestovní kanceláři nebo leteckému dopravci za předem uhrazené
služby, pokud vám bylo znemožněno vycestovat.
Tento produkt lze uzavřít při koupi zájezdu prostřednictvím
cestovní kanceláře, která má na toto pojištění smlouvu s některou z pojišťoven.
Pojistnou událostí je ale zrušení cesty jen z určitých důvodů, např. z
důvodu vašeho vážného akutního onemocnění či úrazu nebo úmrtí člena rodiny či
spolucestujícího. Příčinou může být i vznik značné škody na majetku následkem
trestného činu nebo živelní události, povolání na vojenské cvičení nebo
znásilnění vaše, vaší nejbližší příbuzné či spolucestující.
V žádném případě
vám ale nikdo stornopoplatek neuhradí, pokud se svévolně rozhodnete neodjet,
neobdržíte vízum nebo si nemůžete vybrat tu pravou dovolenou. Neplní se ani
pokud vám ve vycestování zabrání akutní onemocnění či úraz, které existovaly již
v okamžiku uzavírání pojistné smlouvy, nebo chronické onemocnění.
Některé pojišťovny si účtují spoluúčast na úhradě
stornopoplatku, například 20 % ze stornopoplatku z ceny zájezdu či 30 % ze
stornopoplatku letenky. Pojistnou událostí nikdy není nečerpání zaplacených
služeb „navíc“ (např. výlety, pronájem vozu apod.).
Při vzniku škodné události okamžitě informujte asistenční službu.
Přerušíte-li cestu pro onemocnění, úraz, znásilnění či úmrtí nejbližších
příbuzných, jste povinni předložit lékařskou dokumentaci či úmrtní list. V
případě jiných důvodů budete vyzváni k předložení policejní zprávy a dalších
dokladů prokazující vznik události. Samozřejmě musíte také doložit originál
rezervačních dokladů na zahraniční cestu a cestovní doklady na použitý dopravní
prostředek.
Pojištění přerušení cesty
V rámci této škodové
pojistky za vás pojišťovna uhradí doložené výlohy na vaši dopravu z místa pobytu
v zahraničí do vlasti. Samozřejmě ale jen z určitých důvodů přerušení cesty.
Těmi jsou např. smrt, znásilnění nebo vážné onemocnění či úraz vašeho
nejbližšího příbuzného, které nastaly po vašem odjezdu. Pojistnou událostí jsou
i podstatné škody na vašem majetku ve vlasti vzniklé následkem živelní události
či trestného činu. V tomto případě ovšem musíte prokázat, že je vaše okamžitá
přítomnost nezbytná k zabránění šíření vzniklé škody. Pojišťovna vám výlohy
neproplatí, pokud jste si přerušení cesty předem nedomluvili s asistenční
službou.
Pojištění odjezdu
Tato pojistka má jak
škodovou, tak obnosovou část. Pokud zmeškáte odjezd dopravního prostředku, jímž
jste měli odcestovat do
}zahraničí nebo naopak přicestovat domů,
uhradí vám pojišťovna (škodová část) mimořádné dodatečné výlohy na dopravu do
místa, kde budete moci pokračovat v cestě podle původního plánu. Samozřejmě jen
za určitých podmínek: příčinou vašeho zmeškání byla buď dopravní nehoda
prostředku, jímž jste cestovali na místo určené k odjezdu, nebo předem
neoznámené zrušení či zkrácení linek veřejné dopravy.
Při zpoždění odjezdu dopravního prostředku, jímž jste měli
odcestovat do zahraničí, vám pojišťovna poskytne kompenzaci (obnosová část).
Dojde-li ale ke zpoždění nepravidelné letecké linky (charterového letu) nebo ke
zmeškání či zpoždění odjezdu vaším zaviněním, pojišťovna vám nic nezaplatí.
Stejně tak nic neobdržíte, pokud bude příčinou stávka dopravce.
Pojištění nevyužité dovolené
Jde o další
typ obnosového produktu. Pojišťovna vám poskytne kompenzaci (Evropská cestovní
například 1 000 Kč) za každý nevyužitý den dovolené, kdy budete v zahraničí
hospitalizováni déle než 24 hodin, přepraveni se souhlasem asistenční služby
zpět do vlasti nebo nuceni se souhlasem asistenční služby přerušit cestu.
}Pojištění spoluúčasti při
dopravní nehodě
Způsobíte-li vozidlem pronajatým v zahraničí
dopravní nehodu, uhradí za vás pojišťovna spoluúčast, kterou jste se museli na
základě pojištění vztahujícího se k tomuto vozidlu podílet na vzniklé škodě.
Pojištění výloh souvisejících s vozidlem
Pojistná ochrana se v rámci této škodové pojistky vztahuje na případy, kdy
se vozidlo, kterým cestujete z vlasti do zahraničí, stane nepojízdné, nebo vám
bylo v zahraničí odcizeno. Pojišťovna uhradí výlohy
Při škodné události musíte předložit účty za poskytnuté služby, veškeré
doklady autoopravny, policejní protokol o dopravní nehodě nebo
odcizení.
za přivolání a příjezd technické silniční
služby a odtah vozidla do nejbližší autoopravny. Nebude-li možné odstranit
závadu na vozidle v den, kdy se stalo nepojízdným, nebo pokud bylo odcizeno,
zaplatí vám pojišťovna náklady za ubytování a za cestu zpět do vlasti nebo do
místa, odkud budete moci pokračovat v cestě.
Pojištění únosu letadla
Pokud si
připustíte možnost únosu a proti té se také pojistíte, garantuje vám například
Evropská cestovní pojišťovna za každých 24 hodin vašeho zadržení v uneseném
letadle 10 000 Kč.
Na trhu naleznete různé kombinace výše uvedených produktů.
Kromě základního pojištění léčebných výloh nelze žádný z uvedených koupit
samostatně. Jak přidání základních připojištění změní cenu pojistky, si můžete
prohlédnout v tabulce na konci článku Některé cestovní pojistky nekryjí ani běžkování. My
každopádně doporučujeme, kromě základního pojištění léčebných výloh, do
vaší cestovní pojistky zahrnout alespoň pojištění odpovědnosti za škodu. V
zahraničí bývají finanční kompenzace za škody na majetku a zejména
na zdraví třetí osoby opravdu vysoké.
Autor: Simona Plischkeová
Uvedeno ve spolupráci se
serverem Peníze.cz