Osobní bankrot – cesta z dluhů

Nepromyšlené půjčky a braní dalších půjček na splacení původních dluhů jsou jasným syndromem dluhové pasti, ze které se jen velice obtížně dostává. Pokud jste opravdu v koncích, můžete zkusit vyhlásit tzv. osobní bankrot. V době současné ekonomické krize je dobré se s tímto systémem blíže seznámit.

Kdo může zbankrotovat?

Pokud cítíte, že vaše dluhy již nedokážete dále splácet, můžete podat soudu návrh na prohlášení insolvence a současně s tím zažádat o oddlužení. Činit tak lze na základě insolvenčního zákona, který je v současné podobě v platnosti od 1. ledna 2008.

Aby vám bylo soudem vyhověno, musíte splňovat několik základních podmínek. Předně nesmíte podnikat a vaše dluhy nesmí mít s jakýmkoli podnikáním nic společného. Osobní bankrot může vyhlásit pouze fyzická osoba, která není schopná splácet své závazky.

Dlužník musí dlužit více věřitelům a nesmí mít záznam v trestním rejstříku. Opak se rovná odmítnutí vyhlášení osobního bankrotu ze strany soudu. Dluh také musí mít povahu peněžní půjčky. Nelze vyhlásit bankrot kvůli hypotékám či leasingu, kde dlužník ručí konkrétní nemovitostí a movitostí. Soud bude rovněž posuzovat, nakolik máte možnost alespoň určitou část dluhu splatit. Ale ani v tomto momentu nemáte zajištěno, že soud vašemu návrhu vyhoví.

Soud může odmítnout v případě pochybného konání dlužníka a také v případě, pokud by věřitelé byli na základě řízení schopni získat pouze částku do 30 % jejich pohledávky. Soud tak v praxi detailně prozkoumá, z jakého důvodu jste se zadlužili. Jestli k tomu došlo na základě lehkomyslného přístupu dlužníka, či dokonce toto bylo jeho záměrem, pak jeho žádost bude jistě zamítnuta. Nelze tedy kalkulovat s tím, že se teď zadlužím, co to jen půjde, protože pak zaplatím v bankrotu jen třetinu dluhu.

Postup při oddlužování

Pokud splníte všechna výše uvedená kritéria, máte již vysokou šanci na to, že soud váš návrh přijme a započne insolvenční řízení. Oddlužení lze provést prakticky dvěma způsoby. Tím prvním je prodej veškerého vašeho majetku. Druhý způsob spočívá v žití na životním minimu po dobu pěti let. Jakýkoli příjem nad hranici minima (mzda, dary, dědictví…) vám bude zabaven a vyplaceno věřitelům. Soud si u obou možností spočítá, jestli takto budete moci vyplatit věřitele alespoň do výše 30 % dluhu.

Oněch 30 % platí v případě, že věřitelé sami nebudou souhlasit s částkou nižší. To se stává poměrně často, protože si dokážou vypočítat, že bez proběhnutého bankrotu nemusejí získat ani onu smluvenou částku pod 30 %. Soud ještě prozkoumá, z jakého důvodu jste se zadlužily, a pokud nenalezne žádné podezřelé okolnosti, budete moci vyhlásit osobní bankrot. Bude vám poté přidělen insolvenční správce, který má za úkol dohlížet na celý průběh bankrotu a splácení dluhu.

Po pěti letech klid

Během splácení dluhů jste vedeni v seznamu dlužníků, odkud budete po ukončení insolventního řízení vymazáni. Neznamená to ale, že byste se cejchu dlužníka nadosmrti zbavily. Je logické, že banky tuto skutečnost budou zvažovat při případném poskytování úvěru.

Nicméně i tak přináší osobní bankrot pro dlužníka v koncích řadu nesporných výhod. Netratí na tom ostatně ani věřitelé. Celý systém je nastaven tak, aby eliminoval nezodpovědné a notorické dlužníky. Obyčejní lidé, kteří se dostali do dluhové spirály tak na tomto mohou jedině získat.

Rozprodání veškerého majetku, nebo živoření na minimu po dobu pěti let sice není nikterak příjemnou záležitostí, dokáže však naprosto očistit vaše finance, které by jinak vás (případně i vaše děti) mohly trápit ještě hodně dlouho.
 
Systém osobního bankrotu je osvědčený v mnoha západních zemích, kde je ke spokojenosti všech bez problémů užíván. Právě probíhající ekonomická krize vede ke strmému nárůstu využívání tohoto institutu. Vůbec se nedostat do dluhové pasti je ale stejně nejlepší radou, kterou vám na Ženy.cz můžeme nabídnout.

Autor: Josef Kraus
12. čeervna 2009