Pět mýtů o úvěrech na bydlení

Po ekonomickém útlumu způsobeném celosvětovou ekonomickou krizí je stavebnictví, které bylo jedním z nejvíce ochromených odvětví, znovu na vzestupu. Opět se objevují inzerce developerů na výstavbu rodinných domků a bytů. I jednotlivci se vážně zamýšlejí pořídit si vlastní dům dříve, než stavební materiál podraží o slibované zvýšené DPH. 

Někteří zástupci či pracovníci bankovních domů v honbě za vyšší finanční odměnou či splněním předepsaných pracovních plánů, podávají klientům zkreslené někdy až zavádějící informace. Vytvářejí tak mýty, které se rychle šíří. Jsou to:

Jedině s životním pojištěním

Není pravda, že k úvěru na bydlení musí být vždy sjednáno životní pojištění. Jen ojediněle se na českém finančním trhu objeví úvěrový produkt, který zahrnuje i podmínku uzavření životního pojištění a jeho vinkulací ve prospěch banky. Zpravidla to bývá úvěrový produkt, který umožňuje místo zástavy nemovitosti vinkulaci životní pojistky, například u financování pořízení družstevního bytu.

Pojištění nemovitosti od stejné banky

Také není pravda, že k úvěru na bydlení si musíte sjednat majetkové pojištění vždy v bankovním domě, který vyřizuje úvěr. Nemovitost, která jde do zástavy, sice musí být pojištěna, ovšem klidně u jiné pojišťovny. Pokud pojistka splňuje požadavky bankovního domu, např. výši pojistné částky = tou je zpravidla minimálně výše úvěru, a dále rozsah pojistných rizik – požár, povodeň apod., nic vám nebrání ji uzavřít kdekoliv.

K půjčce i běžný účet

Další mýtus je, že k úvěru na bydlení musí být vždy sjednán u stejného bankovního domu běžný účet. V současné době většina bank nemá v úvěrových podmínkách zakotvený požadavek, že by schválení úvěru bylo podmíněno založením běžného účtu. Pokud však máte účet u té samé banky, je v současné době zpravidla možné získat menší slevu na úrokovou sazbu.

K úvěru ze stavebního spoření musím mít i naspořeno

Pravdivé také není tvrzení, že jestli chcete úvěr na bydlení ze stavebního spoření, musíte mít vždy část finančních prostředků naspořeno. Stavební spořitelny ve snaze konkurenčně se přiblížit bankám nabízí úvěrové produkty, u kterých nemusíte mít na stavebním spoření naspořeno.

Tyto produkty jsou koncipovány následovně – podmínkou získání finančních prostředků je založení stavebního spoření, kam během splácení pravidelně dospořujete povinnou částku a kde také z vkladů čerpáte každý rok státní dotace.

Výše částky dospořování je většinou 0,2 % z objemu půjčených peněz, například 1 000 000Kč • 0,2 = 2 000 Kč. Vedle dospořování se vám otevírá překlenovací úvěr nebo meziúvěr, podle toho jaký termín konkrétní stavební spořitelna používá. Zde splácíte úroky z vypůjčených finančních prostředků, a to do doby, než nedospoříte většinou 40 % z objemu půjčených peněz.

V okamžiku, kdy je výše úspor 40 %, se převádí naspořené prostředky na účet překlenovacího úvěru, který se po tomto zúčtování mění na řádný úvěr, kde již probíhá klasické anuitní splácení. Tento mechanismus musí být dodržen proto, že řádný úvěr může být poskytnut za tří podmínek: 1. Stavební spoření musí trvat 24 měsíců, za 2. objem vložených prostředků musí být 40 % a za 3. musíte dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.

Pokud byste ihned vložili oněch 40 % na stavební spoření, spořitelna vás přesto nenechá ihned přejít do řádného úvěru a stejně budete dva roky v meziúvěru, kde platíte úroky z celé cílové částky.

Doplatit můžu vždycky

Další často používané tvrzení je, že pokud budete chtít splatit úvěr, můžete část nebo celý vždy doplatit. Jestliže se rozhodnete splatit úvěr na bydlení, záleží na tom, jaký úvěr máte. Každý úvěrový produkt má samozřejmě jiné možnosti jednorázového splacení. V zásadě můžeme produkty úvěrů na bydlení rozdělit na dva druhy, a to hypoteční úvěr poskytovaný bankou a úvěr ze stavebního spoření od stavební spořitelny.

U hypotečního úvěru můžete splatit celý úvěr většinou jen v době, kdy vám končí doba fixace, na kterou máte garantovanou úrokovou sazbu. U úvěru ze stavebního spoření můžete splatit nebo dávat mimořádné splátky většinou kdykoliv. U obou produktů, ale platí, že o jednorázovém nebo částečném splacení musíte vždy písemně předem informovat bankovní dům nebo stavební spořitelnu.

Autor: Renata Zahrádková (Finexpert.cz)
Autorka pracuje pro Allfin Pro Holding a.s.
25. dubna 2011