Rodinné konto nebo nezávislé účty? Co je výhodnější?

V současné době se s názvem „rodinného účtu“ setkáte jen u dvou bank: HVB Bank (profil, názory) a

Poštovní spořitelna (profil, názory). Konstrukce

těchto produktů se však příliš neliší od těch ostatních, tedy běžných účtů.

U HVB Bank si můžete zvolit, zda chcete mít jeden společný účet a jeden nebo dva

podúčty. Podúčty jsou takové účty, do

kterých ostatní členové rodiny nevidí. Nebo zda chcete klasickou variantu.

To znamená jeden společný účet pro všechny. Tento klasický princip najdete

u Poštovní spořitelny. Co si vlastně pod „rodinným účtem“ představit?

Hlava rodiny rozhodne
Zpravidla se jedná o jeden společný

účet, který může ovládat více rodinných příslušníků. Každý má svou vlastní

platební kartu a jasná práva, do jaké míry může s účtem disponovat. Dítě

například nemůže čerpat kontokorent, manželka nemůže vybrat víc než 5 000 Kč za

týden. Ale to samozřejmě jen v případě, že by byl majitelem spořivý manžel. Účet

může vlastnit vždy jen jedna osoba, která ostatním dává oprávnění nakládat s

účtem. Limity si můžete nastavit podle libosti. Záleží, jak si vzájemně

důvěřujete. To znamená, že vy i váš partner, případně další člen rodiny, můžete

neomezeně zacházet s penězi nebo vám majitel účtu (například „hlava rodiny“)

nastaví určitá omezení.

Chcete mít jeden společný účet, ale zároveň si zachovat

nezávislost? Pak je tu pro vás Konto Rodina od HVB Bank, které existuje ve třech

variantách: Uno je určeno těm rodinám, které sdílí své finance. Těm, kterým

stačí pouze jeden účet. Tedy podoba s Poštovní spořitelnou. Duo a Trio slouží

těm, kde si jeden nebo oba partneři přejí nezávislost. Duo v sobě ukrývá běžný

účet a jeden podúčet. Trio zase běžný účet a dva podúčty. S těmito účty

může zacházet jen jejich vlastník. Máte-li podúčet, partner se nedozví,

kolik jste vybrali nebo vložili.

Společně nebo odděleně?
Balíček Rodina Uno

využijete tehdy, nevadí-li vám nebo je pro vás výhodou, že si vzájemně

vidíte do peněz. Za měsíční poplatek 94 Kč získáte mezinárodní embosovanou a

elektronickou kartu. Pokud máte dítě, můžete mu pořídit kartu s 50% slevou, tedy

za 150 Kč ročně. V ceně je zahrnut měsíční výpis z účtu, 3 nástroje přímého

bankovnictví (internetové, telefonní a mobilní) a možnost převodu nadlimitního

zůstatku na vkladový účet. Můžete si sjednat i kontokorent za 250 Kč za rok.

Rozhodnete-li se pro větší samostatnost, zaplatíte více za

vedení, výhody vám však zůstanou. Duo vás měsíčně vyjde na 114 Kč, Trio na 124

Kč. Varianty Duo a Trio umí totéž co Uno, jen s tím rozdílem, že do podúčtů si

vzájemně nevidíte.

Poplatky za 2 účty v České spořitelně
Bankovní služby	Sporožirový účet (měsíční poplatky)	Výhodný program (měsíční poplatky)
Platební karta	33 Kč %	ano
Přímé bankovnictví	25 Kč	ano
Kontokorent	10 Kč	ano
Výpis z účtu	5 Kč	ano
Celkem	73 Kč	45 Kč
Zdroj dat: Česká spořitelna Poznámka: % embosovaná karta, vedení 400 Kč ročně

Vyplatí se rodinné konto?
Srovnejme si

střední variantu, tedy když účet využívají dva lidé, například s možnostmi u

České spořitelny (

, názory).

Je 114 Kč měsíčně v HVB Bank za dva účty dobrá cena? V případě, že si v České

spořitelně sjednáte Sporožirový účet, budou poplatky následující: vedení účtu, 3

nástroje přímého bankovnictví, kontokorent a měsíční výpis vás vyjde na 40 Kč (0

Kč + 25 Kč + 10 Kč + 5 Kč). Embosovaná karta za 400 Kč ročně, tedy přes 33

Kč měsíčně. Druhý partner si pořídí dejme tomu adekvátní balíček Výhodný program

za 45 Kč měsíčně (zahrnuje elektronickou platební kartu). Celkem za oba tedy

118 Kč. Což se příliš od HVB Bank neliší.

Poplatky za dosud neuvedené služby a celkové měsíční poplatky
Banka	Služba, která není v „základním balíčku“	Cena služby	Cena za „rodinné konto“ měsíčně celkem
Česká spořitelna	platební karta k partnerovu účtu	17 Kč + 33 Kč %	168 Kč
HVB Bank	kontokorent	2 x 42 Kč	198 Kč
Zdroj dat: banky Poznámka: % 1 elektronická platební karta (roční vedení 200 Kč), 1 embosovaná platební karta (roční vedení 400 Kč)

Rodinný účet nad zlato? Jak kde
Je tu však

jeden háček. Dispoziční právo u České spořitelny k partnerovu účtu vás nebude

stát nic. S operacemi na pobočce nebude problém. Pokud byste však chtěli vybírat

kartou, musíte požádat o vydání (další) karty k jeho účtu. Roční náklady na

vedení se tak vyhoupnou nejméně na 200 Kč. Rozdíl 4 Kč (118 Kč měsíčně za dva

„propojené“ účty v ČS mínus 114 Kč za měsíční vedení konta Rodina

Duo u HVB) by se tímto zvýšil nejméně o dalších 17 Kč. A další věc. Do

poplatků u HVB Bank jsme zatím nezapočítali kontokorent. Kdyby jej vedli oba

partneři, stál by je za rok necelých 42 Kč (2 % 21 Kč). V tomto případě už

vychází lépe Česká spořitelna.

Co nabízí Poštovní spořitelna
Poštovní

spořitelna své „rodinné konto“ nazývá Program Rodina. Na rozdíl od HVB

Bank neumožňuje oddělené účty. Jedná se o balíček služeb se 4 platebními

kartami. Měsíčně vás vyjde na 40 Kč včetně výpisu, zřízení a vedení

kontokorentu, spořícího a termínovaného vkladu a 3 nástrojů přímého bankovnictví

(internetové, telefonní a mobilní). Vedení každé karty na 15 Kč měsíčně. V

případě, že účet využívají 2 lidé, tedy na 30 Kč měsíčně. Celkově tedy 70 Kč (40

Kč + 2 x 15 Kč). Je třeba si uvědomit, že majitelem může být vždy jen jeden. Ten

dává ostatním právo s účtem disponovat. Pokud se tedy například manžel rozhodne,

že manželce naprosto důvěřuje, mohou oba konto využívat podle svých

představ.

Kdo je nejlevnější?
Srovnáme-li to s

nabídkou HVB bank pro program Rodina Uno, vychází Poštovní spořitelna levněji.

Ale nevzali jsme v úvahu samozřejmě všechny poplatky. (Některé z nich zmíníme

dále.) Ani skutečnost, že v rámci rodinného konta Poštovní spořitelny

nezískáváte embosovanou kartu.

Jak by situace vypadala v České spořitelně? Za běžný účet s

elektronickou a embosovanou kartou a všemi potřebnými službami byste zaplatili

90 Kč (40 Kč + 17 Kč + 33 Kč). Partnerovi byste opět udělili dispoziční práva ve

vámi zvolené míře.

Poplatky za základní transakce u vybraných bank
Poplatky za základní transakce	HVB Bank	Poštovní spořitelna	Česká spořitelna
Výběr kartou z bankomatu (vlastní/cizí)	9 Kč vždy	5 Kč / 25 Kč	5 Kč / 25 Kč
Změna nebo zrušení trvalého příkazu na pobočce	0 Kč	20 Kč	30 Kč
Zrušení účtu	zdarma	200 Kč	zdarma
Zdroj dat: banky

Ale vraťme se zpět k poplatkům. Výběr z účtu kartou stojí v HVB

Bank 9 Kč pro veškeré bankomaty v ČR, v České spořitelně a Poštovní spořitelně 5

Kč u vlastních bankomatů (ČSOB bankomatů pro Poštovní spořitelnu), 25 Kč u

cizích. Zadání, změna nebo zrušení trvalého příkazu (SIPO, inkaso) podaného

přímým bankovnictvím nebo na pobočce vás v HVB Bank nebude stát

nic. Zřízení trvalého příkazu (SIPO, inkaso) je v České spořitelně a v

Poštovní spořitelně zdarma, ať už použijete přímé bankovnictví nebo zajdete na

pobočku. Změna nebo zrušení na pobočce stojí 30 Kč v ČS a 20 Kč v PS,

prostřednictvím přímého bankovnictví je zdarma. Poštovní spořitelna si

navíc stále účtuje poplatek za zrušení účtu 200 Kč.

Geniálně drahá GE
Na možnost využít běžný

účet jako konto pro celou rodinu upozorňuje například i GE Money bank (BAGE).

Konto Genius by prý mohlo být tím pravým pro vaši rodinu. Skutečnost, že v rámci

tohoto balíčku lze využívat jen 6 služeb už nebývá tolik zdůrazňována. Zároveň

však máte volnost při výběru služeb, které chcete využívat. K běžnému

účtu s výpisem si tedy můžete sjednat ještě celkem 6 následujících:

platební kartu(y), kanály přímého bankovnictví, kontokorent a spořící účet.

Které z nich zvolíte, záleží na vás.

Pokud by měl účet sloužit 3 lidem, zbyly by na jednotlivé

kanály přímého bankovnictví a kontokorent jen 3 kombinace. Buď byste oželeli

kontokorent nebo třeba mobilní bankovnictví. Navíc se jedná o nejdražší variantu

ze všech uvedených. Za vedení včetně výpisu a dvou vybraných služeb byste

zaplatili měsíčně 79 Kč. Za každou další 20 Kč. Dohromady tedy 159 Kč.

Ani další poplatky nejsou z nejlevnějších. Výběr z účtu kartou:

5 Kč pro vlastní bankomat, 25 Kč pro cizí. Zadání, změna nebo zrušení trvalého

příkazu (SIPO, inkaso) podaného přímým bankovnictvím je zdarma, na pobočce byste

zaplatili pouze za změnu nebo zrušení, a to 30 Kč.

Vyplatí se tedy rodinné konto? Vést peníze odděleně a

nezávisle na partnerovi může být levnější. Pokud nutně chcete jeden společný

účet, nemusí být konto nesoucí název „rodinný účet“ tím nejvýhodnějším. Varianta

dvou běžných účtů (balíčků) s dispozičními právy může být levnější. Proto

vybírejte podle toho, co skutečně potřebujete.

Autor: Dana Chytilová
Uvedeno ve spolupráci se serverem Peníze.cz