Rodinné konto nebo nezávislé účty? Co je výhodnější?

V současné době se s názvem „rodinného účtu“ setkáte jen u dvou bank: HVB Bank (profil, názory) a
Poštovní spořitelna (profil, názory). Konstrukce
těchto produktů se však příliš neliší od těch ostatních, tedy běžných účtů.
U HVB Bank si můžete zvolit, zda chcete mít jeden společný účet a jeden nebo dva
podúčty. Podúčty jsou takové účty, do
kterých ostatní členové rodiny nevidí. Nebo zda chcete klasickou variantu.
To znamená jeden společný účet pro všechny. Tento klasický princip najdete
u Poštovní spořitelny. Co si vlastně pod „rodinným účtem“ představit?
Hlava rodiny rozhodne
Zpravidla se jedná o jeden společný
účet, který může ovládat více rodinných příslušníků. Každý má svou vlastní
platební kartu a jasná práva, do jaké míry může s účtem disponovat. Dítě
například nemůže čerpat kontokorent, manželka nemůže vybrat víc než 5 000 Kč za
týden. Ale to samozřejmě jen v případě, že by byl majitelem spořivý manžel. Účet
může vlastnit vždy jen jedna osoba, která ostatním dává oprávnění nakládat s
účtem. Limity si můžete nastavit podle libosti. Záleží, jak si vzájemně
důvěřujete. To znamená, že vy i váš partner, případně další člen rodiny, můžete
neomezeně zacházet s penězi nebo vám majitel účtu (například „hlava rodiny“)
nastaví určitá omezení.
Chcete mít jeden společný účet, ale zároveň si zachovat
nezávislost? Pak je tu pro vás Konto Rodina od HVB Bank, které existuje ve třech
variantách: Uno je určeno těm rodinám, které sdílí své finance. Těm, kterým
stačí pouze jeden účet. Tedy podoba s Poštovní spořitelnou. Duo a Trio slouží
těm, kde si jeden nebo oba partneři přejí nezávislost. Duo v sobě ukrývá běžný
účet a jeden podúčet. Trio zase běžný účet a dva podúčty. S těmito účty
může zacházet jen jejich vlastník. Máte-li podúčet, partner se nedozví,
kolik jste vybrali nebo vložili.
Společně nebo odděleně?
Balíček Rodina Uno
využijete tehdy, nevadí-li vám nebo je pro vás výhodou, že si vzájemně
vidíte do peněz. Za měsíční poplatek 94 Kč získáte mezinárodní embosovanou a
elektronickou kartu. Pokud máte dítě, můžete mu pořídit kartu s 50% slevou, tedy
za 150 Kč ročně. V ceně je zahrnut měsíční výpis z účtu, 3 nástroje přímého
bankovnictví (internetové, telefonní a mobilní) a možnost převodu nadlimitního
zůstatku na vkladový účet. Můžete si sjednat i kontokorent za 250 Kč za rok.
Rozhodnete-li se pro větší samostatnost, zaplatíte více za
vedení, výhody vám však zůstanou. Duo vás měsíčně vyjde na 114 Kč, Trio na 124
Kč. Varianty Duo a Trio umí totéž co Uno, jen s tím rozdílem, že do podúčtů si
vzájemně nevidíte.
Poplatky za 2 účty v České spořitelně |
||
Bankovní služby | Sporožirový účet (měsíční poplatky) | Výhodný program (měsíční poplatky) |
Platební karta | 33 Kč % | ano |
Přímé bankovnictví | 25 Kč | ano |
Kontokorent | 10 Kč | ano |
Výpis z účtu | 5 Kč | ano |
Celkem | 73 Kč | 45 Kč |
Zdroj dat: Česká spořitelna Poznámka: % embosovaná karta, vedení 400 Kč ročně |
Vyplatí se rodinné konto?
Srovnejme si
střední variantu, tedy když účet využívají dva lidé, například s možnostmi u
České spořitelny ( , názory).
Je 114 Kč měsíčně v HVB Bank za dva účty dobrá cena? V případě, že si v České
spořitelně sjednáte Sporožirový účet, budou poplatky následující: vedení účtu, 3
nástroje přímého bankovnictví, kontokorent a měsíční výpis vás vyjde na 40 Kč (0
Kč + 25 Kč + 10 Kč + 5 Kč). Embosovaná karta za 400 Kč ročně, tedy přes 33
Kč měsíčně. Druhý partner si pořídí dejme tomu adekvátní balíček Výhodný program
za 45 Kč měsíčně (zahrnuje elektronickou platební kartu). Celkem za oba tedy
118 Kč. Což se příliš od HVB Bank neliší.
Poplatky za dosud neuvedené služby a celkové měsíční poplatky |
|||
Banka | Služba, která není v „základním balíčku“ | Cena služby | Cena za „rodinné konto“ měsíčně celkem |
Česká spořitelna | platební karta k partnerovu účtu | 17 Kč + 33 Kč % | 168 Kč |
HVB Bank | kontokorent | 2 x 42 Kč | 198 Kč |
Zdroj dat: banky Poznámka: % 1 elektronická platební karta (roční vedení 200 Kč), 1 embosovaná platební karta (roční vedení 400 Kč) |
Rodinný účet nad zlato? Jak kde
Je tu však
jeden háček. Dispoziční právo u České spořitelny k partnerovu účtu vás nebude
stát nic. S operacemi na pobočce nebude problém. Pokud byste však chtěli vybírat
kartou, musíte požádat o vydání (další) karty k jeho účtu. Roční náklady na
vedení se tak vyhoupnou nejméně na 200 Kč. Rozdíl 4 Kč (118 Kč měsíčně za dva
„propojené“ účty v ČS mínus 114 Kč za měsíční vedení konta Rodina
Duo u HVB) by se tímto zvýšil nejméně o dalších 17 Kč. A další věc. Do
poplatků u HVB Bank jsme zatím nezapočítali kontokorent. Kdyby jej vedli oba
partneři, stál by je za rok necelých 42 Kč (2 % 21 Kč). V tomto případě už
vychází lépe Česká spořitelna.
Co nabízí Poštovní spořitelna
Poštovní
spořitelna své „rodinné konto“ nazývá Program Rodina. Na rozdíl od HVB
Bank neumožňuje oddělené účty. Jedná se o balíček služeb se 4 platebními
kartami. Měsíčně vás vyjde na 40 Kč včetně výpisu, zřízení a vedení
kontokorentu, spořícího a termínovaného vkladu a 3 nástrojů přímého bankovnictví
(internetové, telefonní a mobilní). Vedení každé karty na 15 Kč měsíčně. V
případě, že účet využívají 2 lidé, tedy na 30 Kč měsíčně. Celkově tedy 70 Kč (40
Kč + 2 x 15 Kč). Je třeba si uvědomit, že majitelem může být vždy jen jeden. Ten
dává ostatním právo s účtem disponovat. Pokud se tedy například manžel rozhodne,
že manželce naprosto důvěřuje, mohou oba konto využívat podle svých
představ.
Kdo je nejlevnější?
Srovnáme-li to s
nabídkou HVB bank pro program Rodina Uno, vychází Poštovní spořitelna levněji.
Ale nevzali jsme v úvahu samozřejmě všechny poplatky. (Některé z nich zmíníme
dále.) Ani skutečnost, že v rámci rodinného konta Poštovní spořitelny
nezískáváte embosovanou kartu.
Jak by situace vypadala v České spořitelně? Za běžný účet s
elektronickou a embosovanou kartou a všemi potřebnými službami byste zaplatili
90 Kč (40 Kč + 17 Kč + 33 Kč). Partnerovi byste opět udělili dispoziční práva ve
vámi zvolené míře.
Poplatky za základní transakce u vybraných bank |
|||
Poplatky za základní transakce | HVB Bank | Poštovní spořitelna | Česká spořitelna |
Výběr kartou z bankomatu (vlastní/cizí) | 9 Kč vždy | 5 Kč / 25 Kč | 5 Kč / 25 Kč |
Změna nebo zrušení trvalého příkazu na pobočce | 0 Kč | 20 Kč | 30 Kč |
Zrušení účtu | zdarma | 200 Kč | zdarma |
Zdroj dat: banky |
Ale vraťme se zpět k poplatkům. Výběr z účtu kartou stojí v HVB
Bank 9 Kč pro veškeré bankomaty v ČR, v České spořitelně a Poštovní spořitelně 5
Kč u vlastních bankomatů (ČSOB bankomatů pro Poštovní spořitelnu), 25 Kč u
cizích. Zadání, změna nebo zrušení trvalého příkazu (SIPO, inkaso) podaného
přímým bankovnictvím nebo na pobočce vás v HVB Bank nebude stát
nic. Zřízení trvalého příkazu (SIPO, inkaso) je v České spořitelně a v
Poštovní spořitelně zdarma, ať už použijete přímé bankovnictví nebo zajdete na
pobočku. Změna nebo zrušení na pobočce stojí 30 Kč v ČS a 20 Kč v PS,
prostřednictvím přímého bankovnictví je zdarma. Poštovní spořitelna si
navíc stále účtuje poplatek za zrušení účtu 200 Kč.
Geniálně drahá GE
Na možnost využít běžný
účet jako konto pro celou rodinu upozorňuje například i GE Money bank (BAGE).
Konto Genius by prý mohlo být tím pravým pro vaši rodinu. Skutečnost, že v rámci
tohoto balíčku lze využívat jen 6 služeb už nebývá tolik zdůrazňována. Zároveň
však máte volnost při výběru služeb, které chcete využívat. K běžnému
účtu s výpisem si tedy můžete sjednat ještě celkem 6 následujících:
platební kartu(y), kanály přímého bankovnictví, kontokorent a spořící účet.
Které z nich zvolíte, záleží na vás.
Pokud by měl účet sloužit 3 lidem, zbyly by na jednotlivé
kanály přímého bankovnictví a kontokorent jen 3 kombinace. Buď byste oželeli
kontokorent nebo třeba mobilní bankovnictví. Navíc se jedná o nejdražší variantu
ze všech uvedených. Za vedení včetně výpisu a dvou vybraných služeb byste
zaplatili měsíčně 79 Kč. Za každou další 20 Kč. Dohromady tedy 159 Kč.
Ani další poplatky nejsou z nejlevnějších. Výběr z účtu kartou:
5 Kč pro vlastní bankomat, 25 Kč pro cizí. Zadání, změna nebo zrušení trvalého
příkazu (SIPO, inkaso) podaného přímým bankovnictvím je zdarma, na pobočce byste
zaplatili pouze za změnu nebo zrušení, a to 30 Kč.
Vyplatí se tedy rodinné konto? Vést peníze odděleně a
nezávisle na partnerovi může být levnější. Pokud nutně chcete jeden společný
účet, nemusí být konto nesoucí název „rodinný účet“ tím nejvýhodnějším. Varianta
dvou běžných účtů (balíčků) s dispozičními právy může být levnější. Proto
vybírejte podle toho, co skutečně potřebujete.
Autor: Dana
Chytilová
Uvedeno ve spolupráci se serverem Peníze.cz