Smlouva o stavebním spoření nekončí automaticky
Po uplynutí této doby pak svou smlouvu chtějí vypovídat. Tento mýtus je třeba
stále vyvracet. Smlouvu lze vypovědět třeba i po roce, ale za velkých nákladů a
ztrát.
Podle vyjádření některých obchodních zástupců stavebních spořitelen přežívá u části jejich klientů
stále názor, že smlouva o stavebním spoření končí po 5 letech a je jí třeba
vypovědět. Odhadem jde o každého čtvrtého až pátého vypovídajícího. Samozřejmě,
že to také cosi říká o kvalitě osvěty stavebních spořitelen a o
různých pohnutkách méně seriózních zprostředkovatelů. Šíření osvěty je
nicméně i naším úkolem, dnes tedy spíše pro začátečníky, kteří
narazí na neseriózního poradce, nebo dosud nedávali pozor.
Smlouva končí výpovědí
Za normálních
okolností smlouva po 5 letech nekončí. Končí až jejím vypovězením ze strany
klienta. A nikde není předepsáno, kdy toto klient musí učinit, zda za rok, 5
nebo 15 let. Samozřejmě, byl by nerozum vypovídat dříve, než požaduje zákon o
stavebním spoření jako minimální lhůtu pro přiznání státní podpory. Podle znění
platného do konce roku 2003 to bylo 5 let, dnes je to o rok víc.
„Horní“ časové neomezení je také do jisté míry teorií. Při
podpisu smlouvy stavební spořitelna stanoví minimální výši vkladu, a pokud ji
budete dodržovat, brzy naspoříte cílovou částku, kterou obvykle nelze přespořit.
Pokud jí dodržovat nebudete, může vás k tomu spořitelna nutit pod hrozbou
vypovězení.
Další důvod pro vypovězení smlouvy z vaší strany je v již
naťuknuté výši cílové částky. Pokud jste ji stanovili vysokou, měli byste
ukládat vysoké vklady. Pokud jste stanovili nízkou cílovou částku, logicky
budete mít brzy svůj účet naplněn a budete volit mezi navýšením cílové částky a
vybráním peněz – vypovězením smlouvy.
Volba výše cílové částky
Cílová částka, resp. její výše, je jedno z prvních
rozhodnutí klienta při sepisování smlouvy. Dá se samozřejmě později zvýšit i
snížit, ale to nese dodatečné náklady. Navíc jde o změnu smlouvy, takže se
vystavujete riziku, že taková změna z vaší strany bude doprovázena rovněž
změnou podmínek ze strany spořitelny.
O výši cílové částky obecně platí: zvolit dostatečně vysokou,
ale ne zbytečně, protože pak platíte také zbytečně vysoký poplatek za uzavření
smlouvy (zpravidla to bývá 1 % z cílové částky).
Předčasné vypovězení
Sice spíše výjimkou,
ale jsou případy, kdy klienti vypovídají smlouvy po dvou, třech letech s
tím, že najednou potřebují peníze. Tím však přicházejí o státní podporu,
respektive o její zálohy, které byly na klientův účet doposud připsány. Stavební
spořitelna je musí vrátit Ministerstvu financí. S přihlédnutím k poplatkům za
uzavření smlouvy, vedení účtu (jejich vývoj viz zde) a sankčnímu poplatku za předčasné vypovězení
(orientačně 1 % z cílové částky) se ze stavebního spoření stává ztrátová investice. Neboť ani
s úroky, které vám zůstanou, nemáte aspoň tolik, kolik jste vložili.
Pokud někdo vypovídá předčasně smlouvu a potřebuje peníze na bydlení, není to až
tak zásadní problém a lepším řešením může být překlenovací úvěr.
Další způsoby ukončení smlouvy
Smlouvu může
vypovědět též stavební spořitelna, a to zejména pro závažné neplnění smluvních
podmínek ze strany klienta. Naopak úmrtí klienta konec smlouvy neznamená, jak se občas
mylně domnívají pozůstalí. Smlouva je předmětem dědictví a dědic(i) jí může
včetně státní podpory převzít a naložit s ní dle svého uvážení. Tedy
vypovědět, nebo nechat běžet a dále na ní spořit.
Ze života: neseriózní chování
Jistě si
dovedete představit, co udělá méně slušný obchodní zástupce stavební spořitelny,
když se mu v telefonu ozve třeba i neznámý „klient“ s tím, že už má smlouvu pět
let a že ji tedy musí vypovědět a uzavřít novou. Zprostředkovatelé
spořitelen jsou hodnoceni za uzavřené smlouvy a jejich výši. Pro některé je
těžké odolat lákavé nabídce snadno získané smlouvy. Samozřejmě, že správný
obchodní zástupce svému klientovi vysvětlí, že uzavírat další smlouvu
jen kvůli uplynutí pěti let není nutné a je to spíše nesmysl, pokud zrovna
peníze nepotřebuje. Naopak je výhodné nechat smlouvu dále běžet a pohlížet na ni
jako na velmi dobře úročený termínovaný vklad s výpovědní lhůtou 3 měsíce. Snad
se k takovému profesionálovi onen klient bude navracet s důvěrou i nadále a
jednou odmítnutá příležitost krátkozrakého snadného zisku bude zúročena
dlouhodobou spoluprací s celou klientovou rodinou a doporučením dalším
známým.
Je zvláštní, že po více než 10 letech existence stavebního
spoření u nás nevědí všichni klienti, jak fungují alespoň základní parametry.
Avšak ne každý je profesionální finančník, nebo prostě a jednoduše takovou věc
během pár měsíců, natož pak let, zapomene. Zkuste tedy ve svém okolí občas
rozšířit osvětu, třeba někomu ze známých ušetříte pár tisícovek. O to jsme se
ostatně pokusili my v našem článku pro začátečníky a méně
pokročilé.Jiné triky
V naší redakční poště se objevují i jiné pikantnosti.
Oblíbeným trikem ziskuchtivých zprostředkovatelů je také
telefonát, že smlouva bude končit, nebo, že je potřeba navýšit cílovou částku.
Kdo se nezeptá, odkývá a podepíše, vyhodí oknem klidně i pár tisíc. Pokud nemáte
jasno, nebojte se a volejte centrálu své stavební spořitelny.
Autor: Jiří Šedivý
Uvedeno ve spolupráci se
serverem Peníze.cz
